Тщательно изучаем кредитный договор банка

Каждый человек сталкивается с необходимостью подписания и оформления важных документов. Например, на протяжении 20-25 лет весьма актуальным для заемщика является кредитный договор. Поскольку банк регламентирует основные положения сотрудничества, то изменить данные условия заявитель не в силах, а обратить внимание на ключевые позиции и разобраться в тонкостях банковских премудростей необходимо прежде, чем соглашение подписано. Составить индивидуальный кредитный договор не получится даже при огромном желании, т.к. подобные документы прорабатываются целыми юридическими отделами и носят скорее информативный характер. Поэтому внесение определенных изменений будет затруднительно, но знать и ориентироваться в основных моментах следует каждому человеку.

Условия, на которых выдается кредит

Любой юридически значимый документ должен быть заключен в письменной форме. И российское законодательство признает договора незаключенными, если по ним не достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Любой образец договора должен содержать такие позиции:

Кредитный договор характеризуется предметом соглашения – суммой денежных средств, валютой в которой он будет выдан. Без указания конкретной суммы любое соглашение будет признано недействительным. Любые двоякие изложения судом будут трактоваться в прямом смысле, поэтому все важные моменты должны фиксироваться четко и понятно.

Любой кредит, начиная от потребительского до ипотечного, банк выдается исключительно на условиях платности и возвратности. Поэтому проценты за пользование кредитом и сроки возвращения основной суммы долга прописываются законодательством как существенные и включаются в кредитный портфель.

Составить основные позиции может и имущественная ответственность сторон при нарушении принятых на себя обязательств. Разновидностями ее выступают: неустойка, пеня и штраф. Неустойки привязываются в процентном отношении к неоплаченному или просроченному платежу. Штраф за просроченный кредит может выплачивать не только заемщик, но и кредитор, т.е. банк. При нарушении сроков выдачи займа и кредита кредитор вынужден будет возместить потери и ущерб, который понес заемщик в связи с такими нарушениями.

Порядок расторжения соглашения и условия, на которых производится досрочное прекращение сотрудничества. Не каждый банк предусматривает такие условия, поэтому при желании и возможности расторгнуть кредитный договор заемщик должен направляться прямиком в суд.

Особенный вид соглашения

Разновидностью кредитного соглашения является кредит до востребования. Данный договор не содержит четкого указания возврата заемных средств, он предъявляется кредитором и должен погашаться в течение 30 дней со дня оглашения требования о возврате всей суммы кредита. Образец такого документа включает несколько других позиций, за исключением сроков по возврату платежа.

Отдельные позиции соглашения

Для выдачи большой суммы кредита банк очень часто требует предоставления залога, т.е. определенного обеспечения, которое будет служить гарантом возврата полученной суммы. Составить и подписать образец такого соглашения нужно с предельной внимательностью. Перед подписанием следует подробно изучить каждый пункт соглашения, поскольку за каждым из них может скрываться юридическая хитрость и возможность остаться без жилья. Чтобы разобраться во всех тонкостях и нюансах законности или незаконности подобного соглашения следует обратиться за помощью к квалифицированному и опытному юристу. Он может составить образец кредитного договора банка, который будет удовлетворять все требования заемщика, и на его позиции можно будет опираться при ознакомлении с другими соглашениями.

Уделить внимание следует срокам обработки банковских платежных документов, поскольку из-за этого может возникнуть просрочка по займу. Данная оплошность, в которой он является пострадавшей стороной, грозит заемщику начислением штрафных санкций и порчей кредитной истории. А доказать поступление очередного платежа возможно будет только при посещении банка и письменного обращения на имя руководителя учреждения.

Смешанные виды договоров

В числе стандартных соглашений имеются и более комплексные, т.е. которые включают выполнение других услуг, которые не входят в число банковских.

Например, банк может составить кредитный договор, сопряженный с лизинговыми услугами, т.е. приобрести транспорт или оборудование, которое будет передано в собственность или аренду заемщику.

Несомненно, кредитный договор заслуживает пристального внимания и изучения, поскольку с его выплатой сопряжены не одни год, а порой и большая сумма, которую клиент вынужден ежемесячно изымать из семейного бюджета.

Расторжение кредитного договора

Договор, который подписывает заемщик при оформлении кредита, является, безусловно, главным документом такой сделки. Важность данного соглашения объясняется тем, что в нем указано все, что касается обязательств и прав каждого участника – банка и получателя займа. И при возникновении какого-либо конфликта проблема решается в соответствии с кредитным договором. Между тем один из пунктов этого документа говорит о том, что каждая сторона имеет право расторгнуть его. Как прекратить действие сделки? И когда это можно сделать на законных основаниях?

В каких случаях расторгают договор займа

Прекратить действие соглашения, которое заключают участники сделки денежного заимствования, можно только в том случае, если одна из сторон нарушает его условия. Поэтому, прежде чем решить расторгнуть отношения с банком, необходимо убедиться, что на это есть существенные основания. В частности, должник имеет право потребовать прекращения действия кредитной сделки в следующих случаях:

  • при увеличении размера процентной ставки;
  • когда банк предоставляет займ не в установленном порядке и размере;
  • если кредитор без согласования вносит в договор новые положения;
  • когда финансовая организация незаконно взимает штрафы или комиссии;

Кроме нарушений, к прекращению действия кредитного договора ведет досрочный возврат заемных средств. В таком случае главный документ кредитной сделки становится недействительным в виду того, что выполнено главное условие соглашения – полное погашение долга. Также договор теряет свою силу, если заемщик рефинансирует кредит. Ведь перекредитование тоже подразумевает преждевременную выплату денежного займа.

Финансовая организация, предоставившая кредитный продукт, тоже может стать инициатором прекращения соответствующей сделки. Расторгнуть действующее соглашение банк может в случаях нарушения должником условий кредитования. Сюда относится:

  • нецелевое использование займа, предназначенного на покупку конкретного предмета;
  • продажа или передача в дар залогового имущества;
  • образование крупной задолженности;
  • внесение ежемесячного взноса в неполном размере;
  • значительное уменьшение кредитоспособности;

Во всех этих случаях банковская организация имеет право потребовать выплаты оставшегося долга в досрочном порядке. А после получения заемных средств кредитный договор расторгается. При этом каждый кредитор может внести в содержание соглашения определенные условия. И нарушив их, заемщику придется погашать текущий долг раньше времени. К примеру, некоторые финансовые организации прекращают отношения с клиентом, который не предоставляет ежегодный отчет о своих доходах.

Способы расторжения главного документа

Первый и самый простой вариант прекращения действия кредитной сделки – это подать соответствующее заявление в банк, который выдал заемные средства. Если финансовая организация соглашается на расторжение договора денежного заимствования раньше срока, то этот процесс осуществляется быстро и без проблем. В случае, когда банк выступает против таких действий, проблема решается только с помощью судебного разбирательства. То есть должник подает заявление в суд с указанием причин, по которым он хочет расторгнуть кредитное соглашение. Как правило, финансовые организации препятствуют прекращению сделки в тех ситуациях, когда они нарушают условия главного документа.

Следует отметить, что исход судебного разбирательства зависит главным образом от того, насколько правомерны действия конфликтующих сторон. Другими словами, действительно ли банк не выполнил свои обязательства или нарушил условия кредитования. Если заемщик требует расторжения из-за грубых нарушений финансовой организации условий договора, то вердикт суда, скорее всего, будет в его пользу. Что касается досрочного погашения кредита, то в таких случаях банки обычно соглашаются на прекращение действия сделки. Ведь законодательство РФ запрещает кредитным организациям препятствовать возврату заемных средств раньше установленной даты. Однако нужно помнить, что банк имеет право установить запрет на погашение денежного займа в течение определенного времени с момента его получения. Чаще всего, такой срок составляет 2-3 месяца с даты оформления кредита.

О чем следует помнить

  1. Каждый заемщик должен знать, что он может отказаться от заключения сделки денежного заимствования, пока кредитные средства им не получены. До этого момента любой гражданин имеет законное право расторгнуть уже подписанный договор, поскольку его главное условие еще не выполнено. Причем свое решение заемщик не обязан обосновывать – объяснять банку, по какой причине он решил так поступить. А кредитная организация в свою очередь не может применять к клиентам штрафные санкции за отказ от заключения договора.
  1. Чтобы избежать проблем при досрочном расторжении кредитного соглашения, следует внимательно читать этот документ перед подписанием. Детальное изучение договора денежного заимствования помогает правильно выстраивать отношения с банком. А это очень важно для беспроблемного возврата заемных средств. Кроме того, зная все условия главного документа, заемщик сможет грамотно прекратить действие кредитной сделки.

Кредитный договор

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

Смотрите так же:  Приказ 195 п почта россии

Кредитный договор и действующее законодательство

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Форма кредитного договора

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

Стороны кредитного договора;

Размер выданного кредита;

Цель выданного кредита;

Срок выданного кредита;

Способ обеспечения кредитных обязательств;

Условия выдачи кредита;

Условия погашения кредита;

Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Ответственность сторон

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Азбука финансов

Кредитный договор и его составляющие

Нижеследующие условия и положения применяются к кредиту, запрашиваемому Заемщиком в заявлении на предоставление кредита («Заявление»). В случае одобрения Заявления ЗАО КБ «Банк» все условия и положения Заявления, а также все нижеследующие условия и положения составляют кредитный договор, заключенный между Банком и Заемщиком («Кредитный договор»).

[Таким образом, Кредитный договор состоит из двух документов — Заявления, заполненного Заемщиком и одобренного Банком, и условий, которые указаны ниже]

1. ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КРЕДИТА

Кредит предоставляется Банком Заемщику в российских рублях в сумме и на срок, указанные в Заявлении.

В течение одного рабочего дня со дня одобрения Заявления Банк предоставляет кредит Заемщику и направляет Заемщику уведомление c указанием основных условий предоставленного кредита. Сумма кредита зачисляется на текущий рублевый счет Заемщика, открытый в Банк е, если иное не указано в Заявлении [Кредит предоставляется Заемщику в случае, если Банк одобряет Заявление. Сумма кредита перечисляется на банковский счет Заемщика, открытый в этом Банке] .

При предоставлении кредита Банк удерживает из суммы предоставляемого кредита комиссию за оформление кредита в размере, указанном в Заявлении.

[Фактически на рублевый счет Заемщика, указанный в п. 1.2 выше, поступает сумма меньше, чем сумма кредита, указанная в Заявлении, т.к. Банк изначально вычитает/удерживает определенную сумму за оказываемые им услуги по предоставлению кредита]

За пользование кредитом Заемщик обязуется уплачивать Банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Проценты на непогашенную сумму кредита начисляются ежедневно и рассчитываются исходя из продолжительности года, составляющей 365(6) дней, и фактического количества прошедших дней.

[Проценты начисляются на сумму, которая остается непогашенной на момент начисления таких процентов. Проценты расчитываются следующим образом: к примеру, процентная ставка по кредиту — 12% в год, а срок кредита — 200 дней. Так как проценты расчитываются исходя из продолжительности года, составляющей 365(6) дней, то ежедневно начисляется сумма процентов по ставке, которая получается путем деления процентной ставки 12% на продолжительность года 365(6) дней. Фактически, кредит будет использоваться 200 дней, следовательно проценты будут начисляться каждый день, в течение 200 дней по такой, расчитанной, ставке]

2. ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

Заемщик обязуется выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными равными выплатами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в сумме, указанной в Заявлении [ежемесячно Заемщик уплачивает Банку определенную сумму, которая складывается из (1) части основного долга, т.е. части первоначальной суммы кредита и (2) начисленных процентов, которые рассчитываются по формуле, указанной в п.1.4 выше] . Такие ежемесячные выплаты должны производиться Заемщиком в течение всего срока кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором Заемщику был предоставлен кредит [т.е., если кредит был получен в апреле, то выплаты по погашению кредита производятся с мая] . Ежемесячные выплаты в погашение кредита должны производиться Заемщиком в день месяца, указанный в Заявлении (если соответствующий календарный день месяца приходится на нерабочий день [праздник, выходной и т.д.] , то дата выплаты переносится на ближайший следующий за ним рабочий день).

Если иное не указано в Заявлении, ежемесячные выплаты в погашение кредита будут списываться Банк ом в соответствующие даты с текущего рублевого счета Заемщика, открытого в Банке, и Заемщик обязуется обеспечить наличие на своем текущем рублевом счете денежных средств, достаточных для покрытия ежемесячных выплат по кредиту [ ежемесячно Банк самостоятельно списывает со счета Заемщика определенную сумму, указанную в п.2.1. Заемщик, в свою очередь, должен обеспечить, чтобы на этом счету находилась достаточная сумма, чтобы покрыть все необходимые выплаты] . Если денежные средства Заемщика недостаточны для исполнения всех обязательств Заемщика перед Банком, то обязательства Заемщика погашаются в следующей очередности: (i) уплата штрафов и штрафных процентов за пользование кредитом [рассчитываемые по формуле, указанной в п. 2.3 ниже] ; (ii) уплата процентов за пользование кредитом [которые рассчитываются по формуле, указанной в п.1.4 выше] ; и (iii) погашение суммы основного долга по кредитам [В случае, если сумма на счету Заемщика недостаточна, чтобы покрыть все необходимые выплаты полностью, Банк устанавливает определенную очередность осуществления выплат] .

Смотрите так же:  Написать встречный иск в арбитражный суд

В случае просрочки в осуществлении какого-либо платежа по Кредитному договору Заемщик обязуется уплатить Банку штраф за просрочку платежа в размере, указанном в Заявлении, и проценты на неуплаченную сумму по штрафной ставке процентов, указанной в Заявлении [в случае просрочки платежа Заемщиком Банк применяет другую ставку процентов, чем та, которая указана в п. 1.4 выше] , начиная с даты просроченного платежа до фактической даты осуществления такого платежа.

После истечения трех месяцев со дня предоставления кредита Заемщик вправе досрочно погасить (i) всю сумму кредита — в любой день, или (ii) любую часть кредита, но не более 70% от непогашенной суммы кредита, — исключительно в дату соответствующего платежа в погашение кредита, указанную в Заявлении [т.е. по прошествии 3 месяцев со дня получения кредита, Заемщик имеет право (1) досрочно погасить ВСЮ сумму кредит в любой день по усмотрению/желанию Заемщика либо (2) часть кредита, которая может составлять не более 70% от непогашенной суммы, но исключительно в день осуществления очередного ежемесячного платежа, который указан в п. 2.1 выше] . При этом Заемщик обязан уплатить Банку начисленные проценты за период пользования кредитом и комиссию за досрочное погашение кредита в размере, указанном в Заявлении [при досрочном полном/частичном погашении кредита Заемщик также выплачивает начисленные проценты и комиссию, установленную Банком ] . В случае частичного досрочного погашения кредита, по согласованию между Банком и Заемщиком, график дальнейшего погашения кредита может быть изменен путем (i) уменьшения суммы ежемесячных выплат или (ii) сокращения срока погашения кредита.

3. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА

До тех пор, пока кредит (или какая-либо его часть) остается непогашенным, Заемщик обязуется:

выполнять и соблюдать все условия и положения Кредитного договора и своевременно выплачивать Банк у сумму основного долга по кредиту, проценты [рассчитанные по формуле, указанной в п. 1.4 выше] и штрафные проценты за пользование кредитом [указанные в п. 2.3 ниже] , комиссии [указанные в п. 2.4 выше] и другие платежи, которые могут подлежать уплате Заемщиком в соответствии с Кредитным договором;

незамедлительно представлять Банку достоверную и точную информацию об изменении своего имени, фамилии, адреса своего места жительства, паспортных данных, номера домашнего телефона, изменении места работы (источника получения дохода), изменении служебного адреса и телефона, а также о своем финансовом положении, состоянии [например, физическое/психическое здоровье] , имуществе и об их изменениях и любую иную информацию (независимо от того, запрашивал ее Банк или нет), которая может в той или иной степени затронуть интересы Банка или повлиять на его положение как кредитора [Заемщик обязан сообщать Банку любые данные, которые являются/могут оказаться важными для Банка. В данной статье приведено несколько примеров такой информации, однако это не исчерпывающий перечень] в том числе о наличии обременений [т.е. различные ограничения/условия/запрещения, стесняющие лицо в осуществлении его права собственности или иного вещного права (права аренды, например) в отношении объекта имущества, такие как ипотека, аренда, доверительное управление и др.] в отношении любого принадлежащего Заемщику имущества, а также незамедлительно предоставлять Банку полную и точную информацию касательно намерения Заемщика принять на себя дополнительную задолженность [различные обязательства денежного характера] по отношению к третьим лицам;

незамедлительно сообщать Банку в письменной форме о любом изменении своего положения или статуса, влекущем утрату правоспособности [правоспособность — это способность иметь права и нести обязанности. Правоспособность признается за всеми гражданами и возникает с момента рождения гражданина] , или о существенном неблагоприятном событии, которое может повлечь неспособность Заемщика исполнять обязательства по Кредитному договору;

незамедлительно уведомлять Банк о наступлении любого обязательства или события, которое является или может стать (по прошествии времени, после направления уведомления или при сочетании указанных условий) случаем, ведущим к досрочному погашению кредита [такие случаи, в частности, перечислены в статье 4 ниже] ;

обеспечить, чтобы на любой момент времени все требования Банка к Заемщику по Кредитному договору имели, по крайней мере, равную очередность удовлетворения наряду со всеми его необеспеченными обязательствами, кроме обязательств перед кредиторами, требования которых удовлетворяются в преимущественном порядке исключительно в силу нормативных актов [например, требования залогодержателя — лица, которому передано имущество по договору залога, удовлетворяются в преимущественном порядке, т.е. в первую очередь] ; и

не создавать обременений [см. п. 3.2 выше] , ипотеки [залог недвижимого имущества] , залога, права удержания [такое право возникает у лица, которому передана вещь, подлежащая передаче доолжнику, и такое лицо имеет право удерживать эту вещь до тех пор, пока обязательство должника не будет исполнено] любого рода или любого иного вида преимущественных прав в отношении своего имущества, имеющих аналогичные последствия, за исключением тех, которые были созданы и сохраняют силу на дату заключения Кредитного договора и о которых Банк был уведомлен [т.е. все обременения/преимущественные права, возникшие ДО получения кредита, сохраняют силу, однако ПОСЛЕ получения кредита Заемщику запрещено создавать различные обременения в отношении его имущества] .

4. СЛУЧАИ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

В любой момент после наступления какого-либо из нижеперечисленных обстоятельств или событий Банк вправе путем письменного уведомления в адрес Заемщика потребовать немедленного погашения кредита, предоставленного Банком клиенту по Кредитному договору и/или по любой иной сделке. Сумма соответствующего кредита (вместе с причитающимися по нему процентами, комиссиями, штрафами и иными суммами) подлежит погашению Заемщиком в дату направления такого уведомления [в данной статье перечисляются неблагоприятные события/обстоятельства, которые дают Банку право потребовать от Заемщика досрочного погашения предоставленного кредита] .

Заемщик не выплачивает в срок какую-либо сумму, подлежащую уплате им Банк у в связи с кредитом, предоставленным Банком Заемщику в соответствии с Кредитным договором, или в связи с любым иным кредитом, предоставленным Банком Заемщику;

Заемщик надлежащим образом не выполняет или не соблюдает любое иное из своих обязательств по Кредитному договору [в частности, такие обязательства перечислены в статьей 3 выше] или любому иному документу, на основании которого Банк осуществлял кредитование Заемщика, и такое нарушение не устраняется устраивающим Банк образом в течение (14) четырнадцати дней после направления Банком соответствующего уведомления Заемщику [Заемщику дается срок в 14 дней, чтобы исправить допущенные нарушения] ;

какая-либо задолженность Заемщика перед другими кредиторами не погашается в срок, объявлена к погашению или на ином основании становится подлежащей погашению до первоначального срока ее погашения;

заемщик, будучи не в состоянии погашать свою задолженность по мере наступления сроков ее погашения, начинает переговоры со своими кредиторами с целью отсрочки исполнения или прощения долга, либо иного прекращения задолженности Заемщика по любому из его обязательств;

Заемщик вводит Банк в заблуждение путем предъявления или представления ложной или не соответствующей действительности информации вместо достоверной информации, запрашиваемой или требуемой по Кредитному договору;

на имущество Заемщика обращается взыскание или налагается арест; или

Кредитный договор, любой иной документ, подписанный сторонами в связи с Кредитным договором, или договор на банковское обслуживание, заключенный между Банком и Заемщиком, по каким-либо причинам утрачивает свою силу либо расторгается любой из сторон.

5. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Заемщик не имеет права уступать, передавать или иным образом отчуждать либо предпринимать меры, направленные на уступку, передачу или иное отчуждение своих прав или обязательств по Кредитному договору без предварительного письменного согласия Банка. Любая уступка, передача или иное отчуждение Заемщиком любого права или обязательства по Кредитному договору без предварительного письменного согласия Банка ничтожны. Банк вправе уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по Кредитному договору любому третьему лицу без согласия Заемщика. Для целей такой уступки, передачи или иного отчуждения Банк вправе разглашать любому фактическому или потенциальному цессионарию [лицо, которому переходят права требования по Кредитному договору от Банка] или любому иному лицу такую информацию о Заемщике, которую Банк сочтет нужной.

Неосуществление Банком или задержка в осуществлении им какого-либо права или средства правовой защиты [т.е. различные способы защиты прав, например, предъявление иска] по Кредитному договору не является отказом от прав на их осуществление, равно как никакое единичное или частичное осуществление какого-либо права или средства правовой защиты не препятствует любому дальнейшему или иному их осуществлению, либо осуществлению любого другого права или средства правовой защиты. Права и средства правовой защиты, предусмотренные в Кредитном договоре, дополняют, а не исключают права и средства правовой защиты, предусмотренные законом.

Банк вправе использовать положительный остаток денежных средств на любых счетах Заемщика в Банке (независимо от валюты, в которой ведется тот или иной счет) для зачета любых денежных обязательств по Кредитному договору, которые не были надлежащим образом исполнены Заемщиком. Для этих целей Заемщик уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах Заемщика в той или иной валюте, в валюту неисполненного Заемщиком денежного обязательства по обменному курсу, установленному Банком на дату осуществления конвертации [В случае, если средств на рублевом счете (указанном в п. 1.2 выше) Заемщика недостаточно для осуществления всех причитающихся выплат по кредиту, Банк имеет право списывать недостающие средства с других счетов Заемщика, открытых в этом Банке. Средства могут списываться даже в случае, если счета открыты в иной, чем рубль валюте, поскольку Банк может перевести/конвертировать средства с таких счетов в рубли по своему внутреннему курсу и в итоге задолженность Заемщика будет покрыта] .

Смотрите так же:  Доверенность на лицо обладающее правом подписи

Заемщик соглашается с тем, что все ценные бумаги [например, акции, вексель, облигации и т.д.] , финансовые инструменты, иные активы и имущество Заемщика, находящиеся или хранящиеся в Банке (действующего в качестве депозитария, брокера, агента или в любом ином качестве), служат обеспечением по любым обязательствам Заемщика перед Банком. Заемщик уполномочивает Банк продавать (или иным способом отчуждать) любые из вышеуказанных активов Заемщика по их текущей рыночной цене (или в отсутствие их текущей рыночной цены — по цене, которую Банк считает обоснованной) и использовать вырученные денежные средства для погашения обязательств Заемщика перед Банком, которые не были исполнены Заемщиком.

Заемщик обязуется возместить Банк у любые требования, расходы, убытки и издержки, понесенные Банком в результате любого неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любых его обязательств по Кредитному договору. При этом Заемщик соглашается оплачивать расходы и затраты, которые несет Банк при осуществлении любых действий или участии в судебных разбирательствах или иным образом, в том числе гонорары юристам и судебные издержки.

Заемщик соглашается с тем, что все разговоры и общение между Заемщиком и представителем Банк а по телефону могут записываться Банком в целях обеспечения безопасности и надлежащего качества услуг и что такие записи могут использоваться в качестве доказательств в любых процессуальных действиях.

Стороны рассматривают информацию, касающуюся Кредитного договора, как конфиденциальную [т.е. информация, которую запрещено разглашать] , однако Заемщик соглашается, что Банк вправе передавать и раскрывать любую информацию, касающуюся Кредитного договора или Заемщика (включая информацию, предоставленную Заемщиком Банк у в связи с Кредитным договором [например, данные, указанные в п. 3.2 выше] ), своим аффилированным лицам [в целом, аффилированные лица — это любые физические и юридические лица, способные оказывать влияние на деятельность Банка] и агентам, а также третьим лицам (включая любые кредитные бюро), по усмотрению любого из них, независимо от местонахождения таковых, для конфиденциального использования (в том числе в связи с предоставлением услуг и продуктов, обработкой данных, статистической отчетностью и управлением рисками, а также в целях подготовки и направления Заемщику коммерческих предложений). Банк и любые его аффилированные лица и агенты или третьи стороны могут также передавать и раскрывать любую такую информацию в соответствии с требованиями соответствующего закона, суда, регулирующего или правоохранительного органа.

Банк может в соответствии со своей обычной практикой вести счета, на которых фиксируются суммы, в то или иное время предоставленные Банком в кредит и подлежащие возврату со стороны Заемщика в соответствии с Кредитным договором. В случае любых процессуальных действий или судебных разбирательств, связанных с Кредитным договором, записи на таких счетах, при отсутствии явных ошибок, являются окончательным подтверждением факта существования и размера обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Если какое-либо из положений Кредитного договора является или становится незаконным, юридически недействительным или не имеющим исковой силы в любом отношении в соответствии с применимым законодательством, это никоим образом не затрагивает и не ущемляет законности, юридической действительности или возможности приведения в исполнение остальных положений Кредитного договора [таким образом, недействительность какого-либо положения Кредитного договора НЕ ведет к недействительности остальных его положений или Кредитного договора в целом] .

Любое уведомление Заемщику может быть направлено почтой по адресу Заемщика, указанному в Заявлении (или по другому адресу, о котором Заемщик письменно уведомит Банк ). Любое уведомление Банк у должно быть доставлено в Банк почтой по адресу, указанному в Заявлении (или по другому адресу, о котором Заемщик будет специально уведомлен), и в отношении подобного уведомления должна быть получена отметка о получении, заверенная подписью уполномоченного представителя Банк а.

Кредитный договор регулируется правом Российской Федерации. Любые споры, разногласия или требования, возникающие в связи с Кредитным договором, передаются на рассмотрение и разрешаются судом по месту нахождения Банк а. Заемщик соглашается на юрисдикцию указанного суда [т.е. на право/полномочия суда разрешать подобные споры] , но такое подчинение не ограничивает (и не толкуется как ограничивающее) право Банк а на возбуждение судебного разбирательства в отношении Заемщика в любом другом суде [т.е. по общему правилу все споры, возникающие в связи с Кредитным договором, должны разрешаться в суде по месту нахождения Банка. Однако Банк имеет право возбуждать судебное разбирательство в любом другом суде по своему усмотрению] .

кредитный договор

Не дай себя обмануть! (или читай внимательно кредитный договор)

Уважаемые Пикабутяне! Весьма неожиданно получит +490 подписчиков в связи с написанием поста https://pikabu.ru/story/novyiy_vid_moshennichestva_5842610.

Спасибо Вам за плюсы а некоторым даже за минусы =)

Старался всем ответить в комментариях, если кого-то пропустил пардоньте! И так поехали:

Есть единственное средство не остаться обманутым: ЧИТАТЬ И ВНИКАТЬ В КАЖДУЮ(. ) БУКВУ ДОГОВОРА! Если Вам что то не понятно, либо вы не можете разобрать о чем говорит тот или иной пункт договора — НЕ СТЕСНЯЙТЕСЬ СПРАШИВАТЬ! ВЫ- клиент, вы имеете право знать что вы подписываете! Не бойтесь показаться тупым глупым или назойливым!

помогу Вам разобраться в некоторых обязательных пунктах договора!

1. ПСЗ — ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ ЗАЙМА

это общая сумма процентов которую Вам придется выплатить за пользование займом (кредитом). В настоящее время все кредитные договоры и договоры займа составляются в ТАБЛИЧНОЙ форме. Справа вверху на первой странице договора обязательно должно быть «окно» где прописью указана сумма процентов!

Если кто то из вас обратил внимание на п. 4 договора займа на 2-ой картинке то вы увидите, что сумма % составляет 14,235% годовых — а ПСЗ (да да! тот самый) составляет 37,782% годовых. И это законно!!

2. «Общие условия выдачи кредита (займа)»

Друзья, тот документ который мы все подписываем для получения кредита (займа) называется «ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ . « Но где то в недрах Мордера кредитного договоразатаился зверь под названием «Общие условия. »

ВЫГЛЯДИТ ЭТО ВОТ ТАК:

Вот тут то и начинается самое интересное: в некоторых общих условиях нет ничего особенного, все нормально, а где то допустим существует (ФАКТ!) неустойка по 100 рублей за КАЖДЫЙ ДЕНЬ ПРОСРОЧКИ (она пойдет плюсом к неустойке которая указана в договоре)! где-то прописана подсудность (там где будет рассматриваться дело в суде) например в АНАДЫРЕ (но это не точно) а вы из Севастополя. «Зачем » спросите ВЫ? Есть тысяча и одна причина «Почему?» Сводятся они к одной : ЛИШИТЬ ВАС ПРАВА НА ЗАЩИТУ В СУДЕ!

В связи с выходом ряда нормативно правовых актов и законов окончательная сумма неустойки составляет 0,05% за каждый день просрочки или 20% годовых.

Если в Вашем договоре указано больше- повод составить претензию или отказаться от данного договора.

4. Банки и кредитные конторы.

Я не могу сказать что какие-то банки плохие, какие-то хорошие. Потому что у каждого ИНДИВИДУАЛЬНЫЕ. Это происходит в связи с постоянным изменением в законодательстве и проверках ЦБ.

могу сказать одно: в ювелирном магазине напротив висит реклама: займы до зарплаты 0,1% в день. Кто то скажет — выгодно! а человек с высшим образованием калькулятором в руках скажет «ЖЁВАНЫЙ КРОТ, ДОРОГО!» МОЙ ЛЮБИМЫЙ ВОПРОС: «ПАЧЕМУ?» СЧИТАЙТЕ САМИ:

0,1% В ДЕНЬ — ЭТО 1% В 10 ДНЕЙ,

А ЭТО 36% ГОДОВЫХ БЕЗ УЧЕТА НЕУСТОЙКИ И БОГ ЗНАЕТ ЧЕГО, ЧТО У НИХ НАПИСАНО В ИНДИВИДУАЛЬНЫХ УСЛОВИЯХ И ОБЩИХ УСЛОВИЯХ!

кредит под 36% годовых уже не такой «медовый» как 0,1% в день! а написано ведь одно и тоже!

Конечно Банки сами не устанавливают от головы суммы по кредиту, это делает Великий и Могучий Центральный Банк Российской Федерации

Здесь много говорить не о чем просто открой ссылку

Все просто: чем больше сумма кредита (займа) тем меньше процент! Если в договоре сумма % превышает максимально допустимое значение ЦБ за этот период, повторюсь- это повод составить претензию.

Читайте друзья, все читайте несколько раз. Вооружитесь вниманием, терпением, мозгами калькуляторами и вперед! Да прибудет с Вами сила Пикабу!

На этом у меня все! Спасибо за Внимание! надеюсь кому-то помог! Если в комментариях будет много вопросов, всем постараюсь ответить. Если вопросы будут интересные- запилю что нибудь, табуретку наверное)

Утерян кредитный договор? Главное — не Вами!

Если банк потерял кредитный договор, возвращать ему деньги совсем не обязательно.

Суд отказал банку во взыскании с предпринимателя 5,5 млн рублей долга по кредиту по следующей причине: банк не сумел доказать, что кредит был выдан.

В качестве доказательства он принес в суд мемориальный ордер и выписку по расчетному счету, заверенные сотрудниками банка. Но этого мало.

Дело в том, что как гласит ГК РФ, что кредитный договор заключается в письменной форме. Однако банк договор не предоставил. Кроме него от клиента всегда требуется заявление о выдаче денежных средств и распоряжение на списание денег со счета. Их у банка также не оказалось.

Таким образом, нет никаких оснований утверждать, что бизнесмен действительно получил кредит.

постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 23.12.2016 N Ф08-9663/2016.

Картинка кредитный договор