Развитие страхования в России

Ларионов Валерий Глебович, доктор экономических наук., профессор, Россия

Скрыпникова Марина Николаевна, ассистент, МГУПБ, Россия

Публикация научных статей по экономике в журналах РИНЦ, ВАК (высокий импакт-фактор). Срок публикации — от 1 месяца.

creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241

Роль страхования в современных условиях

Рискованный характер общественного производства вызывает между людьми экономические отношения по поводу предупреждения, ограничения и преодоления разрушительных последствий чрезвычайных событий, а также по необходимому возмещению понесенного ущерба.

В настоящее время в России насчитывается около 3000 страховых компаний, в страховом бизнесе занято более 200 тыс. человек. В развитых странах Западной Европы, в США и Японии доля валового национального продукта, используемого через механизм страхования, составляет 8-12 %, тогда как в России, по оценкам специалистов, в настоящее время этот показатель не достиг и 1 %.

История развития страхового дела в России

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг талмуда. На острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, применяемые в этом документе, сохранились до наших дней. В рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл: стремление распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий. Люди стали объединяться для совместных действий по предотвращению опасности, ликвидации последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена “Страховая палата”, которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности шло развитие его страхования от огня. После лондонского пожара 1666 г., когда он уничтожил почти весь центр города, был учрежден “Огневой полис” для страхования домов и других сооружений.

Страхование в России имеет глубокие корни. Первым документальным свидетельством страхования на Руси является памятник древнерусского права – “Русская правда”, в которой излагаются сведения о законодательстве X-XI вв. В ряде статей документа, касающегося материального возмещения вреда в случае убийства, можно различить все составные элементы современного договора страхования гражданской ответственности.

Развитие страховых организаций в России прошло ряд этапов.

Первый этап.

До конца XVIII века в России не было своей отечественной страховой организации. Страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу. В 1981 г. Екатерина II издала “Устав купеческого водоходства”, представлявший из себя постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II. А в 1786 г. в России была установлена государственная страховая монополия. Для этого в Петербурге был учрежден Государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же и будут застрахованы. Функции государственной страховой компании стала выполнять страховая экспедиция при этом банке. Страховая сумма составляла не более 75 %; тариф премий (страховой взнос) – 1,5 % от страховой суммы. Закрыта в 1822 г.

1797 – 1805 гг. При Государственном ассигнационном банке для страхования товаров была создана и действовала Страховой конторы. Эти государственные учреждения развивались довольно медленно, объемы страхования были небольшие. Страховая экспедиция за 36 лет своей деятельности застраховала строений всего на сумму 1 млн. 660 тыс. рублей. Страховая контора при Государственном ассигнационном банке за первые два года своей работы застраховала товара на сумму всего 1 тыс. 214 руб.

Второй этап.

Формирование страхового рынка, появление частных страховых компаний.

Отсутствие национальных негосударственных страховых организаций достаточно негативно сказывалось на развитии предпринимательства. Лишь в 20-х годах XIX века началось формирование национальной страховой системы России. В государстве образовались 4 больших группы страховщиков.

Первая группа состояла из государственных учреждений. В нее входили сберегательные кассы, пенсионные кассы для горнорабочих и служащих казенных железных дорог (15 %).

Вторая группа была представлена акционерными страховыми компаниями (60 %).

Третья – состояла из обществ взаимного страхования (9 %).

В четвертую группу входили земские учреждения (16 %).

В 1827 г. возникло Первое российское от огня страховое общество (1827-1917 гг.), которое получило исключительные привилегии: двадцатилетнюю монополию на страхование в городах Санкт-Петербург, Москва и Одесса, а также в Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской и Эстляндской губерниях. Общество было освобождено от всех видов налогов, за исключением страховой пошлины.

Спустя 8 лет, в 1835 г. учреждается новое акционерное общество – Второе Российское от огня страховое общество. Ему также были дарованы значительные льготы, в том числе монополия по страхованию на двенадцать лет в 40 губерниях Российской империи. В этом же году учреждается Российское общество страхования капиталов и доходов. Оно впервые в России начало заниматься страхованием жизни.

Третий этап.

Формирование национального страхового рынка. Возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий:

Уже к 1855 г. в России было застраховано от огня имущества на сумму на 345,5 млн рублей, в 1865 г. эта сумма возросла до 886,9 млн рублей, а еще через 10 лет она достигла 2 млрд 871 млн рублей.

К концу XIX века пятерка наиболее крупных страховых компаний была следующей. Первым Российским страховым обществом было застраховано имущества на сумму 1 млрд 356,7 млн рублей, Московским страховым от огня обществом – на 784,9 млн рублей, Варшавским страховым от огня обществом – на 741,1 млн рублей, Северным страховым обществом – на 744,2 млн рублей, страховым обществом “Россия” – на 611,7 млн рублей.

Акционерные страховые общества первыми начали перестраховывать часть принятых на себя рисков в иностранных страховых компаниях. Развитие страхового дела требовало создания своего перестраховочного общества, которое и возникло в 1895 г. Это было Общество русского перестрахования с капиталом в 6 млн рублей.

В 1874 г. прошел съезд представителей акционерных страховых обществ, на котором был установлен общий тариф премий, обязательный для всех, принявших конвенцию. В том же году было положено начало ведения общей статистики.

В 1875 г. создан страховой синдикат (вошло в силу тарифное соглашение) – первое монополистическое объединение в России.

К 1 января 1913 г. в России действовало 19 акционерных страховых обществ с капиталом в 389,9 млн рублей. В основном они были сосредоточены в Санкт-Петербурге, где их количество достигло 13. Четыре страховых общества было в Москве и два – в Варшаве.

Развитие обществ взаимного страхования (некоммерческих)

В 60-х годах XIX века в России наряду с акционерными страховыми компаниями начали возникать кооперативные страховые учреждения – общества взаимного страхования. Сама идея взаимного страхования была проста. Она заключалась в том, что группа страхователей образовывала на паевой основе общество для страхования своего имущества. Наряду с паем при страховании страхователи вносили страховые суммы в зависимости от оценки застрахованного имущества. Эти средства служили источником выплаты страховых возмещений. Но если их не хватало, то все члены общества обязаны были внести недостающую сумму пропорционально своим страховым взносам.

Первые городские общества взаимного страхования возникли в 1864 г. в Туле и Полтаве, затем они начали создаваться повсеместно. Уже в 1865 г. их было 13, 1875 – 17, 1885 – 49, 1897 – 85, а к 1913 г. – 171.

Кроме городских обществ взаимного страхования в России существовали и корпоративные общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев. Первое такое общество было создано в 1872 г. в Киевской губернии. Его название – Общество взаимного страхования от огня свеклосахарных и рафинадных заводов.

В целом, корпоративные страховые общества в основном создавались в западных губерниях Российской империи. Так, уже к 1896 г. только в Лифляндской губернии насчитывалось свыше 400 таких обществ с общим застрахованным имуществом на сумму 28 млн. рублей.

I съезд обществ прошел в 1883 г., последний (VII) – 1912 г.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, просуществовавший почти сто лет. В 1890 г. доля иностранного капитала в страховых обществах составляла уже 24,4 %. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного надзора за страховым делом.

К концу ХХ века в России сложилась национальная система страхования. Кроме русских и иностранных акционерных обществ, в стране действовала система земского и государственного страхования.

Земское и государственное страхование

Смотрите так же:  При увольнение работника работодатель обязан выдать ему трудовую книжку

В 1864 г. в России было введено Положение о земском страховании. Согласно законодательству, частные и общественные сельские постройки, находящиеся “в черте крестьянской оседлости”, подлежали обязательному страхованию.

В соответствии с этим Положением, каждое губернское земство должно было вести операции только в пределах своей губернии. Страхование находилось в ведении губернского земского собрания, которое устанавливало размер страховых платежей, определяло пределы страховых сумм, утверждала инструкции по страхованию для управ, волостных правлений и агентов. Земское страхование подразделялось на обязательное и добровольное. К 1912 г. земские страховые капиталы достигли 96,5 млн рублей, в том числе на обязательное страхование приходилось 81,4 млн рублей.

Государство, также как и земства, ввело страхование, как на обязательной, так и на добровольной основе. К обязательному страхованию относились пенсионные кассы для горнорабочих и служащих казенных железных дорог. Добровольным страхованием занимались согласно принятому в 1906 г. закону государственные сберегательные кассы. По их условиям страхования договоры заключались без предварительного врачебного освидетельствования на различные страховые суммы. Однако выплата при наступлении страхового случая отсрочивалась на 5 –7 лет. Впоследствии эти не совсем разумные решения были изменены и выплаты производились сразу же после наступления страхового случая.

Особенности страхования после Октябрьской революции

Организация страхового дела после Октябрьской революции 1917 г. строилась на основе трех декретов.

Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.

Вторым был Декрет СНК РСФСР от 13 апреля 1918 г. «Об организации государственных мер борьбы с огнем». Третьим и важнейшим был Декрет СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. “Об организации страхового дела в Российской Республике”, в котором страховое дело во всех его видах было объявлено государственной монополией.

В 1921 г. в составе Народного комиссариата финансов был создан Госстрах РСФСР и положено начало государственному имущественному страхованию. Предусматривалась повсеместная организация страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития посевов, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. Страховые тарифы определялись в зависимости от доходности хозяйства.

До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.

С 1967 по 1991 гг. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР.

Значительную роль в развитии страхового дела сыграло постановление Совета Министров СССР от 30 августа 1984 г. “О мерах по дальнейшему развитию Государственного страхования и повышению качества работы страховых органов”. Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью для десятков тысяч бизнесменов.

Начало 90-х годов – возрождение страхового рынка в стране. Указом президента от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Закон РФ “О страховании” (от 27 ноября 1992 г.) вступил в силу 12 января 1993 г. В 1996 г. вышло постановление правительства “О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации”.

Издайте свою монографию в хорошем качестве всего за 15 т.р.!
В базовую стоимость входит корректура текста, ISBN, DOI, УДК, ББК, обязательные экземпляры, загрузка в РИНЦ, 10 авторских экземпляров с доставкой по России.

СТРАХОВОЙ КОНСУЛЬТАНТ

Сайт о страховании и управлении рисками

Страховые отношения возникли в античные времена, когда древние торговцы, скотоводы и моряки учреждали кассы взаимопомощи, служащие инструментом защиты от всевозможных рисков и бедствий. Некоторые исследователи усматривали основы страхования в библейском сюжете о семи тучных и семи тощих коровах. Истолковав сон фараона, Иосиф предложил ему делать запасы на семь тощих лет. Операция оказалась вполне успешной и с коммерческой точки зрения: в голодный период Иосиф изрядно разбогател.

Отдельные страховые операции можно обнаружить в Шумере. Местными торговцами выдавались финансовые гарантии или сумма денег (в форме займа или создания «общей кассы») для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки.

Еще за три тысячи лет до нашей эры жители Вавилона применяли систему займов в отношении морских предприятий, согласно которой заем не подлежит возврату, если морское предприятие завершилось неудачно.

В Вавилонии за два тысячелетия до нашей эры законы царя Хаммурапи предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы разделять на всех убытки, постигшие кого-либо в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

В рабовладельческом обществе существовали соглашения, в содержании которых можно увидеть черты договора страхования. Самое широкое распространение они получили в области морского судоходства, но известны и примеры соглашений, касавшихся недвижимости и торговых сделок.

Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и др.

Развитию начальных форм страхования способствовала быстро развивавшаяся морская торговля Средиземноморья. Например, Демосфен (384-322 г.г. до н.э.) свидетельствует, что торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего торгового путешествия. При этом он возвращал на 30% больше, чем получал. Эти тридцать процентов, составлявшие кредитную ставку, включали в себя элемент страхового тарифа. Заимодавец страховал себя на случаи возможных убытков.

В законе, принятом на острове Родос в 916 г. до н.э., была представлена система распределения ущерба при общей аварии, принципы которой сохранились до наших дней.

Первичные зачатки организационных форм страхования в виде подобия страхового фонда существовали в Древней Индии и Древнем Египте и были, по преимуществу, организациями взаимопомощи ремесленников и торговцев.

Характерной чертой древнейшего страхования является то, что на данном этапе еще нет регулярности вносимых в общую кассу страховых платежей. Более того, организация страхового фонда выражалась в обязательствах возмещать убытки в порядке последующей раскладки, т.е. деньги вносились в кассу после наступления страхового события.

В дальнейшем страхование приобрело более совершенную форму. Оно стало строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции (накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда.

Принято считать, что наиболее отчетливо по сравнению с другими народами древности взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях. При поступлении в такую коллегию уплачивались единовременные, а затем ежемесячные взносы. За счет собираемых средств производились похороны в случае смерти члена коллегии, оказывалась материальная поддержка в случае болезни, увечья и др. Взаимное страхование в Древнем Риме было широко распостранено среди ремесленных и других профессиональных коллегий, военных и даже религиозных организациях.

В Древнем Риме представители власти сами становились гарантами определенных рисков, подписывая протоколы о возмещении ущерба от потери судов в случае военных действий или шторма с поставщиками и торговцами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании.

Ниже перечислены основные события, оказавшие значительное влияние на становление института страхования:

В 1155 г. папа римский Адриан IV уч­редил в Варезе общество по защите от краж и грабежей, обязав состоятельных граж­дан вносить в него по 12 динаров в год.

В городе Брюгге в 1310 г. была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

Первый дошедший до нас морской страховой полис датирован 1347 г. Он был выдан на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта-Клара». Согласно полиса при благополучном завершении рейса премия, уплаченная страхователем, оставалась у страховщика, а при потере груза возвращалась страхователю в двойном размере.

В Генуе же появилось первое страховое общество, занимающееся транспортным страхованием. Появились регламентирующие документы. Первый из них касался маршрутов движения морской торговли.

В 1369 г. дож Венеции издал декрет, закрепивший обычаи морской междуна­родной торговли. Отныне торговец, отправля­ясь в плавание, брал ссуду под процент, значительно превосходивший обычный, а в случае гибели корабля освобождался от возврата суммы ссуды. Кста­ти, именно итальянские слова «assurazioni», «risigo», «praemia» «polizza» и пре­вратились со временем в международные страховые термины.

Дополнительный вклад в создание морского законодательства был сделан в 1435 г., когда были опубликованы «Барселонские капитулы». Положения страхования отражены во многих их статьях. Торговец был обязан декларировать общую сумму займов, взятых для осуществления плавания, в них устанавливалась презумция гибели судна в случае отсутствия информации о нем, запрещалось фиктивное страхование.

Это был, по сути дела, Международный кодекс по мореплаванию и страхованию, признанный также и в арабском мире. Завершением правового обеспечения морской торговли, мореплавания и страхования можно считать «Вехи моря», изданные в Руане в 1500 г.

В 1652 г. в лондонской гавани Эдвар­дом Ллойдом была открыта кофейня, где моряки обсуждали проблемы безопасно­сти грузоперевозок.

В 1653 году неаполитанский врач Лоренцо Тонти предложил кардиналу Джулио Мазарини провести «тонтину» — не­что вроде лотереи для пополнения оску­девшей казны. Суть ее заключалась в том, что все участники делали определенный взнос, а затем получали банковский процент от общей суммы. Раз в семь лет прово­дилась перерегистрация, и доходы умер­ших перераспределялись между живыми. Долгожители богатели, но еще больший доход получали организа­торы: было подсчитано, что одна из «тонтин» принесла им 59 млн. франков в виде взносов, в то время как остальным было выплачено чуть более 2,2 млн. В конце кон­цов «тонтины» были признаны мошенни­чеством. Однако именно они стали прооб­разом обществ страхования жизни.

Смотрите так же:  Документ подтверждающий побои

В 1662 г. Эдвард Ллойд основывает газету «Новости Ллойда», дававшую своим читателям сведения об отправлениях и прибытиях судов во всех портах мира. Так появился один из краеугольных камней страхования – информация.

В 1666 г. была основана и «Страховая контора Ллойда». Когда торговец обращался туда с просьбой застраховать груз, находившийся на корабле, страховщики Ллойда оценивали риск, учитывали время года и продолжительность плавания, репутацию перевозчика и торговца, опыт капитана, команды, надежность судна, вид и вес груза. Уже через 60 лет Ллойд, несмотря на конкуренцию, контролировал 99% рынка морского страхования.

В 1779 г. члены ассоциации «Лондонский Ллойд» приняли «подписной формуляр Ллойда» – формуляр договора морского страхования, послуживший образцом для создания нормативных актов, регулирующих отношения по морскому страхованию в Германии, Италии, Голландии, Франции и России.

В это же время возникают страховые общества в области морского страхования во Франции (1686 г., Париж). Затем страховые общества появляются и в других странах: Италии (Генуя – 1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.) и т.д.

По уровню и темпам развития морское страхование опережало огневое страхование и страхование жизни.

Первый полис страхования жизни был выдан в 1574 г. Первое общество страхования жизни возникло в 1662 г. в Англии.

Использованная литература:

1. М.Еловский. Огонь, вода и медные доски. Из истории страхования//Русский предприниматель. — февраль 2003.

2. А.И. Гинзбург. Страхование. – СПб.: Питер.- 2004.

3. В.В. Шахов. Страхование: Учебник. — М:, Юнити. – 1997.

4. С.А. Рыбников. Очерки из истории страхования в России.

5. Пфайффер К. Введение в перестрахование – М., Анкил. – 2000.

История возникновения страховых отношений.

История возникновения страховых отношений.

Страхование – это древнейшая категория общественно-экономических отношений, которая является неотъемлемой частью производственных отношений. Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Рисковый характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами какого-либо имущества.

По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно проследить элементы договоров страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, ссудных сделок, торговли, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 816 году до н.э. был принят ордонас, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней.

В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возросла опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности, ликвидации ее последствий, в том числе экономическими мерами. Так, в 1310 году в городе Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

В эпоху географических открытий наблюдается бурный рост судоходства и международной торговли. Таким образом, появляются первые подобия страховых организаций.

Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело. В 1666 году в Лондоне был создан «Огневой полис» для страхования домов и сооружений. В 1667 году в городе Христиана (Осло) была учреждена Норвежская бранд — касса.

Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие, профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получения выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и возможного безубыточного прохождения дела.

С развитием экономики, увеличением имущественных интересов росло число страховых компаний. К началу 60-ых годов 18 века на Западе насчитывалось около 100 видов страхования.

Формы и методы страхования периодически менялись в зависимости от потребности времени.

«Тому, кто признает пользу страхования от огня, но отрицает пользу страхования жизни, следует иметь ввиду, что дом только может сгореть, а человек рано или поздно должен умереть и что со смертью кормильца для осиротевшей семьи погибает значительный капитал»

Рекламный проспект страхового общества «Якорь» — конец XIX века.

История страхования

Вряд ли найдется человек, чья судьба и благополучие на каком-то этапе его жизни не зависели целиком от воли случая. Случай может одарить по-царски, сделать кого-то счастливым, а может и, наоборот — в одночасье превратить принца в нищего. Недаром народная мудрость хранит много пословиц по этому поводу, из которых, наверное, самая популярная о пресловутой соломке. Которую подстелил бы, если бы знать.
Между тем о «соломке» люди подумывали давно. Никто не знает, кому первому в голову пришла мысль о материальной компенсации риска. Но точно известно, что еще в древней Финикии существовала специальная система займов, которые служили основанием для возмещения потерь владельцам морских судов. Возможно, именно тогда зародился новый вид деятельности, который сейчас широко известен во всем мире, как страхование.

Истоки страхового дела. Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков падало животное, Талмуд предписывал остальным передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование — это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

Наиболее отчетливо взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно широко применялось в профессиональных союзах и коллегиях. Так как огромное значение у древних народов имел культ предков и погребения, то одной из целей коллегий было обеспечение своим членам признаваемых приличными похорон. Например, согласно уставу ланувийской коллегии (г. Ланувиум) ее члены уплачивали ежемесячные взносы, а в случае смерти из кассы коллегии выдавалась определенная сумма для достойного погребения. Причем целевое назначение этой суммы обеспечивалось рядом правовых гарантий. Во-первых, на ее получение вправе был претендовать только наследник по завещанию, а не по закону. Только лицо, избранное самим умершим, по мнению древних римлян, могло наилучшим образом соблюсти целевое назначение полученных денег. Данная сумма не выдавалась законному наследнику даже при отсутствии завещания: тогда похороны осуществлялись самой коллегией. Во-вторых, предусматривалась неприкосновенность данной суммы для кредиторских взысканий: из нее не могли удовлетворяться долговые обязательства умершего. И даже вопреки общему положению римского права о том, что все результаты сделок, совершенных рабом, принадлежат господину, последний не имел права на «страховую» сумму раба. В уставе ланувийской коллегии предусматривались и основания утраты права на получение «страховой» суммы — самоубийство и просрочка ежемесячных взносов.

В отличие от различных систем взаимопомощи страховые фирмы аккумулируют крупные суммы денег, из которых и производятся выплаты при наступлении страхового случая. Поэтому система страхования не может возникнуть до появления устойчивой денежной системы. Формирование страхования обычно связывают с двумя событиями, которые произошли почти одновременно. В 1653 году во Франции неаполитанский врач Лоренцо Тонти предложил кардиналу Мазарини организовать своеобразную игру, получившую название «тонтина». Все ее участники делали взносы организаторам игры, а банковский процент с общей суммы сбора распределялся между участниками в виде пожизненного дохода. Раз в семь лет из числа игроков исключали умерших, в результате чего доходы оставшихся в живых вырастали. Последняя участница затеянной Тонти игры скончалась более чем через 70 лет после ее начала. Ежегодный доход долгожительницы составлял астрономическую по тем временам сумму 73,5 тыс. ливров. Конечно, тонтина — это не страхование, а игра, однако именно на ней был впервые опробован накопительный принцип создания страхового фонда. Другое событие произошло в Англии. В 1650 году в Лондонской гавани появилась кофейня Эдварда Ллойда, в которой можно было не только выпить чашечку кофе, но и застраховать выходящие в море корабли. История не сохранила сведений о том, насколько вкусным был ллойдовский кофе, но использовавшаяся Ллойдом система страхования стала образцом для всех, кто желал заняться чем-нибудь подобным. Вскоре к страховому делу подключились математики (в их число входили такие мэтры, как Г. Лейбниц и Ж. Лагранж), которые рассчитывали среднюю продолжительность жизни и вероятность наступления того или иного страхового случая.

Смотрите так же:  Ярославль экспертиза обуви

В России инициатором создания частной страховой фирмы стал председатель департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов, которого волновала не помощь погорельцам, а то, что жители России страхуют недвижимость за рубежом, вывозя деньги из страны. Подготовка законодательной базы началась в 1825 году, однако смерть Александра I и восстание декабристов, участие в суде над которыми отняло у Мордвинова немало времени, затормозили этот процесс. Лишь в 1827 году Николай I подписал указ, в котором говорилось: «Обращая внимание на успешное распространение полезных предприятий, промыслов и торговли, Мы признали соответствующим этой цели дозволить образовать в России частное общество для страхования имуществ от огня». В результате возникло акционерное общество с длинным названием — Российское страховое от огня общество, учрежденное в 1827 году. Поскольку главой нового общества стал член комитета министров Н. С. Мордвинов, а членом совета директоров — придворный банкир Л. И. Штиглиц, государственная поддержка новому АО была обеспечена. Из желающих приобрести акции выросла очередь, и учредителям пришлось затратить немало усилий на то, чтобы поделить акции, никого не обидев. Ажиотаж можно понять: общество пользовалось беспрецедентными льготами, в число которых входило 20-летнее монопольное право на страхование имущества в крупных городах. Успех деятельности Общества 1827 года превзошел все ожидания. О дивидендах 40-50% годовых вспоминали и десятилетия спустя. Если в 1827 году биржевая стоимость одной акции составляла 57 рублей 14 копеек, то к 1850 году она дошла до 600 рублей. Общество 1827 года страховало только каменные строения, поэтому его клиентами были люди состоятельные. Домовладельцы видели в страховании не только средство защитить свое имущество, но и возможность поучаствовать в престижном мероприятии. Украшенный гравюрами и виньетками страховой полис, длина которого превышала полметра, должен был вызывать у застрахованного чувство принадлежности к высшему обществу.

Главными противниками акционерных страховых обществ и, по всей видимости, главными заказчиками антистраховой литературы были общества взаимного страхования. Взаимное страхование представляло собой попытку объединить старинные традиции взаимопомощи с современными приемами страхования. Суть этой системы состояла в том, что при наступлении страхового случая ущерб раскладывался на всех участников договора. Поскольку система взаимного страхования не предполагала ни получения прибыли, ни содержания большого штата агентов, полис взаимного страхования стоил дешево. Однако надежность этих обществ была очень низкой, поскольку они не имели больших резервных фондов и не страховали своих рисков.Тем не менее общественное мнение симпатизировало взаимному страхованию и с большим недоверием относилось к акционерным обществам, ведь газеты регулярно писали о том, какие высокие дивиденды получают акционеры страховых компаний.

Единственной областью, в которой акционерные и взаимные страховые компании охотно сотрудничали, была борьба с иностранными страховыми компаниями. Особой ненавистью пользовались американцы. Иностранные общества в основном занимались страхованием жизни, и на их долю приходилась существенная доля этого вида страхования. В начале 1912 года иностранные компании имели в России 56 286 страховых договоров на сумму около 240 млн. рублей, в то время как российские компании — 162 638 договоров на сумму 467 млн. рублей. Нетрудно догадаться, что на борьбу с иностранцами российские страховщики шли с патриотическими лозунгами. Борющиеся с американскими страховыми компаниями публицисты призывали соотечественников спасти Россию от басурманского нашествия: «Надвигается гроза из Америки, — читаем мы в брошюре с красноречивым названием ‘Борьба с надвигающимся игом’. — Передовые хищники дерзки, чувствуя сильную опору сзади. Это уже не татарское нашествие. Там было несчастье от огня и меча, но там было и счастье. Совсем иное предстоит теперь». «До 1888 года, — пишет автор другой брошюры, — дело страхования в России развивалось нормально, давая средний прирост на 1,6 млн. ежегодно. Появившись с 1888 года у нас, иностранные компании начали свою деятельность не с удешевления премий, а с того, что стали предлагать населению особую страховую комбинацию под названием тонтинного страхования.

В течение шести с половиной лет эти подозрительные комбинации процветали, задержав развитие здорового страхования русских обществ. Наконец изданием закона 25 марта 1894 года правительство вступается за темных русских обитателей, запретив американцам развращать публику тонтинными операциями». Однако дальнейшая история показала, что в исчезновении отечественных страховых компаний были виноваты отнюдь не американцы.
Страховые общества далеко не сразу осознали масштаб неприятностей, которые сулят им революционные события. Правда, отличать пламя классовой борьбы от обыкновенного поджога страховщики научились быстро. Вскоре в полисные договоры вошла оговорка о том, что страховые общества не несут ответственности за пожары, которые произошли в результате «смуты». По поводу уничтоженного во время уличных боев имущества было возбуждено немало громких процессов.
Во время московских беспорядков декабря 1905 года сгорели типография и книжный склад, принадлежащие знаменитому издателю И. Д. Сытину. Эти строения были застрахованы в Московском страховом от огня обществе, которое отказалось платить, поскольку от революции не страхуют. Адвокаты Сытина пытались убедить суд в том, что здания подожгли не восставшие рабочие, а драгуны, разведшие в здании костры уже после того, как демонстранты были разогнаны. Однако суд признал правоту страховой компании, и иск Сытина на 662,662 тыс. рублей удовлетворен не был. Эта история наделала много шума и использовалась в качестве прецедента.

Правда, далеко не всем страховым компаниям удавалось списать свои убытки на русский бунт. Тому же обществу «Россия» пришлось сполна заплатить торговому дому «Петр Боткин и сыновья», застраховавшему партию чая, отправленную из Китая через Одессу в Ростов-на-Дону. Во время воспетого Сергеем Эйзенштейном обстрела Одессы орудиями броненосца «Потемкин» запасы чая были уничтожены. Поскольку в договоре оговорок, связанных с народным восстанием, не было, суд заставил «Россию» выплатить не только 28,085 тыс. рублей страхового возмещения, но еще и 1,5 тыс. рублей штрафа «за неправый иск».

Потери 1905-1907 годов страховым компаниям все-таки удалось преодолеть, но кризиса, вызванного первой мировой войной, они не пережили. К смертям, пожарам и беспорядкам, вызванным военными действиями, прибавились еще и подозрения в шпионаже. После того как один из акционеров компании «Якорь» передал немецкой разведке информацию о застрахованных в этой фирме военных заказах, в шпионаже стали обвинять всех страховщиков, благо в этих фирмах работало много людей с немецкими фамилиями. Сразу же пошли разговоры о национализации страхового дела. Сторонники национализации надеялись таким образом решить проблемы дефицита бюджета. В этой связи часто вспоминали, как в 1906 году общество «Россия», имевшее договоры о взаимном страховании со многими иностранными компаниями, потеряло в результате пожара в Сан-Франциско сумму, сопоставимую с его капиталом (согласно договору, общество «Россия» и американские компании должны были помочь друг другу остаться на плаву).

Сторонники национализации считали, что при страховой монополии страховые премии будет гарантировать государство, поэтому не нужно будет тратить деньги на перестраховку за границей. На проходившем в 1914 году III съезде объединенного дворянства один из депутатов говорил: «Теперь существует винная монополия, против нее имеется течение ослабить ее, насколько возможно. А нельзя ли эту монополию заменить другой монополией, а именно страховой? Почему правительству не монополизировать все страхование, взяв в свои руки дела всех страховых обществ и учреждений, которые теперь существуют в России, сделать страхование государственной монополией? Все доходы, которые страховые общества взимают со всех нас, очень велики. Дивиденды, которые они дают, равняются 25% затраченного капитала. Так почему бы правительству не обратиться к этому источнику. Подобная монополия была бы вполне безобидная, и все доходы шли бы в карман государства, но не в карман акционеров».

Вплоть до большевистской революции все призывы к национализации страхового дела оставались лишь разговорами. Да и большевики с национализацией страховых компаний не спешили. Правда, когда в декабре 1917 года были национализированы коммерческие банки, а в начале 1918 года аннулированы государственные займы, страховые общества лишились практически всех своих активов. «Страхование жизни, — писала в 1918 году газета ‘Новое время’, — все построено на резервах премий, которые должны храниться особо, в форме наиболее обеспеченных ценностей, в гарантированных ценных бумагах, в первоклассных залогах, недвижимости и т. д. При аннулировании государственных займов и при национализации недвижимости такое обеспеченное сохранение резервов премий становится невозможным, тем самым из-под всего здания страхования жизни вырывается твердая почва». Формально страховые общества были ликвидированы в конце 1921 — начале 1922 года. Но поскольку экономической возможности осуществлять страховые операции уже давно не было, этот запрет лишь прекратил агонию.

Страхование жизни во всем мире рассматривается как наиболее эффективный инструмент решения социальных проблем и является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан. В развитых странах около 90% населения имеют полисы страхования жизни. Чтобы убедиться, что страхование жизни — отличный финансовый инструмент для защиты себя и своих близких, нужно просто-напросто разобраться в его условиях.

История договор страхования