Оглавление:

Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

Накопить приличную сумму для покупки автомобиля многим людям не удается, но приобрести машину в кредит – это обычная практика.

Банки сегодня предоставляют различные программы автокредитования.

Причем на первое место для выдачи кредита они ставят тех заемщиков, которые не только оформили страховку на автомобиль, но и свою жизнь.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита и как это сделать, – об этом поговорим ниже.

Зачем страховать жизнь по автокредиту и обязательно ли это делать?

Вопрос страхования жизни при оформлении кредита на машину расценивается неоднозначно. Преимущество страховки в том, что если с заемщиком что-то случится, то страховая компания выполнит за него обязательства, выплатит банку оставшуюся сумму кредита. В противном случае погашать долги будут члены семьи заемщика.

На вопрос: «Обязательно ли страхование жизни при автокредите?» ответ однозначно: «Нет, необязательно».

Банк вообще не имеет права навязывать клиенту страхование – это сугубо добровольное дело. И если клиент с этим столкнулся и не хочет заказывать услугу страхования, то он может обратиться за услугой в другой банк, настаивать на своем либо же решить этот вопрос в судебном порядке.

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении?

На практике очень часто страховые компании не желают возвращать клиенту страховку при досрочном погашении кредитного договора, если тот был оплачен заемщиком в полном объеме.

В этом случае задача потребителя – обратиться в страховую компанию с требованием вернуть оставшуюся сумму страховки. Для этого необходимо подготовить такие документы:

  • заявление в 2 экземплярах. Человек, принимающий заявление, должен обязательно зарегистрировать его и проставить отметку на экземпляре заявителя;
  • копию договора займа;
  • паспорт;
  • справку о полном погашении кредитного договора. Получить ее можно в банке или кредитной организации, в которой был оформлен договор.

Для того, чтобы вернуть страховую премию, клиент должен обращаться не в банк, где ему выдали кредит, а именно в страховую компанию, которая выступает гарантом по страхованию жизни.

Обращение в банк за получением страховой премии будет оправдано только в том случае, если страховка жизни входит в пакет услуг банка.

Заявление клиента о возврате страховки обычно рассматривается 1 месяц. Если после этого периода человек не получит письменного ответа от страховой компании, то он имеет право обратиться в Роспотребнадзор или суд.

Обращение в Роспотребнадзор

Схема обращения в эту организацию аналогична обращению в страховую компанию:

  • клиент подает письменное заявление;
  • прикладывает к заявлению ответ страховой компании или банка (если он есть).

Обращение в суд

Некоторые заемщики сразу же обращаются в суд, минуя Роспотребнадзор.

Но, обращаясь в эту инстанцию, он должен понимать, что судебные разбирательства будут длиться не 1–2 месяца.

Тем не менее пакет документов заявитель должен подготовить.

Туда, кроме заявления в страховую компанию (банк), он должен приложить исковое заявление, договор страхования и кредита, платежные документы, которые подтверждают досрочную выплату кредита, расчет суммы иска, ответ страховой компании или банка (если такой имеется).

Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

Если у вас нет желания переплачивать деньги за страховку при покупке автомобиля, то вы можете отказаться от страхования жизни. Сделать это можно тремя путями:

1 способ отказа. Настоять на своем в момент подписания документов

Если человек точно решил не пользоваться услугами страховой компании для страховки жизни, то он должен уведомить об этом страховую компанию. Но в этом случае он должен знать, что тогда процентная ставка по кредитному договору будет выше.

2 способ отказа. Письменное заявление в банк

В некоторых страховых компаниях предусмотрен пункт в договоре, согласно которому человек может расторгнуть договор страхования, если он досрочно погасит кредит.

Бывают и такие ситуации, тогда в договоре четко прописываются даты, когда клиент может отказаться от страховки, например, 3 месяца или полгода.

3 способ отказа. Обратиться в суд

Этот способ отказа наименее подходящий для заемщика. И очень часто суд встает на сторону банка, поскольку при подписании кредитного договора клиент добровольно ставит свою подпись, даже не вчитываясь в условия соглашения.

Но если страховая компания отказывается предоставлять деньги или никак не реагирует на претензию заявителя, то это дает заемщику полное право подавать иск в суд.

Видео: Отказ от страховки по кредиту

Правила составления заявления на возврат страховки

Не знаете, как правильно написать заявление на возврат денег со страховки? Правила составления документа в адрес банка или страховой компании состоят из нескольких частей:

  1. В верхней правой части, в углу заявитель должен указать адресата: написать реквизиты банка/страховой компании. Ниже под этими данными он должен указать свою фамилию, имя, отчество, адрес, а также номер телефона.
  2. В основной части (информационной) заявитель должен указать номер и дату кредитного и страхового договора, срок его действия, важные условия, расчет выплаченной суммы, требования о возврате денег.
  3. В заключение человек должен обосновать свои требования путем подачи списка документов, подтверждающих его правоту.
  4. В конце заявитель должен поставить дату и подпись.

Составление искового заявления в суд

Если страховая компания отказывается возвращать страховку по досрочно расторгнутому кредитному договору, и заемщик теперь не знает, как вернуть страховку жизни по автокредиту, то его задача – обратиться в профильное учреждение.

Для того чтобы суд принял жалобу истца, тот должен написать исковое заявление, в котором следует указать:

  • название суда (в правом верхнем углу), данные истца (фамилия, имя, отчество, контактные данные, адрес);
  • наименование ответчика (страховой компании);
  • номер и дату договора, условия соглашения;
  • требования истца.

К этому исковому заявлению следует приложить заверенную копию договора.

Страховка жизни при автокредите: как обманывают потребителей банки?

Обычно человек, выбирающий кредит, звонит по нескольким компаниям, банкам, интересуется о процентных ставках. Естественно, что он выбирает банк с наименьшим процентом по автокредиту. И вот тут он и попадается на уловку.

Дело в том, что зачастую в банках, где предполагается небольшой процент по автокредиту, страховка жизни стоит больше, чем процент по автокредиту. Только узнает заемщик об этом в момент подписания договора.

Как это выглядит в автокредите:

  1. Человек выбрал банк с наименьшим процентом по автокредиту. Он согласился с условиями, приходит в банк, подает документы, ему дают одобрение на оказание услуг.
  2. Человек ищет машину, отдает за нее задаток продавцу. Затем он приезжает в банк, вносит первоначальный взнос, ему подготавливают пакет документов для подписи. Садясь подписывать стопку документов, заемщик обнаруживает, что в договоре прописан пункт о страховании жизни. И, к примеру, если кредит взят в размере 3 миллиона, то страхование жизни может быть 800 тысяч.
  3. Естественно, что у человека сразу возникает вопрос к банку: «За что такая большая сумма?». А ему отвечают: «Ваши условия по кредиту предполагают страхование жизни. С этим учетом банк одобрил вам кредит». Потом они говорят клиенту, что тот может отказаться от автострахования, но тогда банку придется пересмотреть условия соглашения и тогда ставка процента значительно повысится.
  4. Человек, который прошел уже через многое: выбрал автомобиль, внес за него залог, просто-напросто соглашается с такими условиями банка.

Специалисты советуют людям быть бдительными, в том числе при получении автокредита. Не попадайтесь на ухищрения банков по выдаче автокредита с минимальной процентной ставкой, обращайтесь к специалистам.

  1. При составлении договора нужно учитывать все тонкости, внимательно читать каждый пункт соглашения, чтобы после получения на руки экземпляра договора, у заемщика не было претензий к банку или страховой компании. Также обязательно вчитываться в абзацы, написанные мелким шрифтом. Чаще всего именно они несут в себе полезную для заемщика информацию.
  2. Если вы не планируете тратиться на страховку жизни, то об этом лучше всего сразу сказать консультанту.
  3. Если сотрудник банка будет говорить о том, что отменит кредитное соглашение в случае, если заемщик не подпишет документы о страховании, то клиент должен позвать руководителя.
Смотрите так же:  Системные требования том райдер 2018

Сколько стоит страхование жизни при автокредите?

Фиксированной суммы страховки жизни при взятии автомобиля в кредит нет. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов:

  • размера страховой суммы, выдаваемой на момент страхового случая;
  • периода страхования (страховка на непродолжительный срок стоит меньше);
  • возраста и пола заемщика. Мужчины платят за страховку больше, чем женщины. После 40 лет человек, неважно какого пола, переходит в так называемую группу риска. И тогда стоимость страховки увеличивается примерно на 10%;
  • рода занятий и увлечений человека, который страхуется;
  • состояния здоровья человека, наличия каких-либо заболеваний.

В 95% случаев при оформлении страхового полиса на жизнь клиента учитывается только размер страховой суммы. А стоимость самого страхового полиса определяется в процентном соотношении к этому показателю. Это может быть 3, 5, 7, 10 и более процентов.

В каких банках можно получить автокредит без страхования жизни?

Получить авто в кредит без этой услуги можно в таких банках:

  • Сбербанк;
  • Газпромбанк;
  • ВТБ 24;
  • Росбанк;
  • Русфинанс Банк;
  • Банк Возрождение.

При этом диапазон процентных ставок по кредиту во всех банках отличается. В Сбербанке, к примеру, он может составлять от 9% годовых, в Русфинанс Банке – от 15,5 до 20% годовых.

Зная свои права и обязанности как клиента банка и/или страховой компании, при получении автокредита у вас не должно возникать вопроса: «Как вернуть деньги?».

Решение о страховке жизни должен принимать сам человек, на имя которого оформляется страховка. Ни в коем случае она не должна быть навязана банком или страховой компанией.

Страхование жизни оформлять необязательно, но иногда это необходимо сделать, чтобы чувствовать себя уверенным, знать, что в случае несчастного происшествия долги заемщика покроет страховая компания.

Страхование жизни при оформлении автокредита

Обязательно ли страхование жизни при оформлении автокредита? Как отказаться от страхования? Как вернуть деньги за страхование жизни? Ответы экспертов Credits.ru.

Страхование жизни при автокредите

В банковской практике страхование жизни при автокредите является неотъемлемой услугой, которую предлагают заемщику. Кредитное учреждение обосновывает свое предложение возможностью минимизировать риски невозврата кредита в связи с возможной потерей трудоспособности заемщика или другими несчастными случаями. Поэтому клиентам, оформившим страхование жизни, банки предлагают более лояльные условия кредитования и охотней предоставляют займ.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите, как того требуют банки? На этот вопрос однозначного ответа нет. Нужно отметить только то, что принуждать к страхованию жизни и навязывать какую-либо дополнительную услугу банковские работники не должны, так как это является нарушением потребительских прав. Согласно действующему законодательству РФ страхование является добровольным. Поэтому принимать решение о необходимости страховать свою жизнь заемщик должен самостоятельно после того, как оценит все возможные риски и последствия отказа.

Страхование жизни при оформлении автокредита хоть и влечет за собой дополнительные затраты, но также дает возможность получить гарантии погашения долга. Для заемщика это значит, что в случае потери трудоспособности, кредит будет погашен за счет страховки и не станет обременять родственников.

Условия страхования жизни при автокредите

Банк, как независимое финансовое учреждение, вправе выставлять свои условия по предоставлению услуг кредитования. За нарушение выставленных условий может последовать:

  • отказ банка выдавать автокредит без страховки жизни заемщика;
  • изменение условий договора автокредитования и повышение процентных ставок по займу;
  • сокращение сроков предоставления займа и, следовательно, увеличение ежемесячных платежей.

В случае оформления страховки в банке во время покупки автомобиля в кредит стоимость полиса добавляется к договору и составляет 0,2-3% от общей суммы автокредита. Проценты по займу начисляются также и на страховые взносы, что увеличивает размер ежемесячных выплат.

Чтобы уменьшить затраты, но не отказываться от страхования жизни, можно заключить договор страхования самостоятельно на период оформления автокредита. В этом случае можно избежать переплат по страховому полису, так как страховка не будет учитываться при начислении процентов. Чтобы ваша страховка была принята банком, выбранная вами компания-страховщик должна быть аккредитована, а страховка — покрывать весь период действия займа.

Сумма страховки при автокредитовании может приравниваться к полной стоимости автомобиля, сумме займа или остатку долга по автокредиту. Учитывая это, лучше не спешить оформлять страховой полис на весь срок кредитования, а выбрать пролонгированный вариант и продлевать страховку раз в год.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Так как страховка является полностью добровольной, от нее при желании можно отказаться. Лучше это сделать еще в момент оформления договора автокредитования и уведомить банковского работника о вашем нежелании заключать договор страхования. В таком случае будьте готовы к повышению процентов по кредиту. Проведите расчеты заранее и сравните затраты на страховку и разницу в процентах по кредиту. Если выгода очевидна, тогда есть смысл отказываться от страхования.

Способов как отказаться от страхования жизни при автокредите существует несколько:

  • можно отказать на этапе подписания договора автокредитования и уведомить банковского работника о нежелании страховать свою жизнь;
  • написать заявление в банк и воспользоваться пунктом основного договора о досрочном расторжении страхового договора (если таковой имеется);
  • в случае досрочного погашения кредита можно также закрыть страховку;

если банк отказывается расторгать договор страхования, и вы можете доказать, что ваши права были нарушены, можно обратиться в суд.

Наиболее оптимальным и менее затратным является отказ от страхования жизни при автокредите посредством периода охлаждения. Около 10% заемщиков уже воспользовались такой возможностью и вернули денежные средства, уплаченные за полис.

Как вернуть деньги за страхование жизни

Согласно вступившему с 1 января 2018 года указу Центробанка денежный взнос за страховку можно вернуть теперь в течение 14 дней с момента подписания договора. Основным документом для возврата денежных средств за страховку является заявление. Чтобы правильно его составить и не потерять время, отведенное на возврат страховки жизни, посмотрите видео с детальным пояснением.

Чтобы получить возврат страхования жизни по автокредиту нужно обратиться в 14-дневный срок с заявлением к страховщику и уведомить его о возврате полиса страхования. Заявление можно подать компании-страховщику любым удобным вам способом (лично или по почте), главное уложиться в отведенный для отчуждения период.

Вместе с заявлением страховщику желательно подать копию договора, чтобы ускорить процесс обработки заявления и исключить возможность затянуть по срокам «охлаждения». Страховой компанией будет произведен возврат денег не позже, чем через 10 дней со дня получения заявления.

Если вы оформили страховой полис в банке, тогда заявление также необходимо нести в банк. В этом случае банк выступает агентом компании-страховщика, и все функции по возврату денег переносятся на него. Денежные средства возвращаются по требованию клиента наличными или на банковский счет.

Если заявление подано в период, когда еще не началось действие страховки, компания-страховщик обязана вернуть вам всю сумму взноса, которая была уплачена. Если заявление подается позже, тогда страховая компания выполняет перерасчет и частично удерживает средства, пропорционально сроку действия договора.

Также обратите внимание, что в случае оформления банком коллективной страховки периодом охлаждения воспользоваться нельзя. Поэтому, прежде чем подписывать кредитный договор в банке, внимательно изучите его по пунктам и уточните условия предоставления займа.

Как вернуть страховку по автокредиту

Сегодня законодательно уже предусмотрено, что автомобилисты, которые покупали свое авто в кредит, вполне могут вернуть назад навязанную страховку. Точнее, именно те суммы, которые были внесены заемщиком по навязанному страховому соглашению, от которого он вправе отказаться посреди срока действия кредитного договора.

Также можно вернуть те страховые взносы, которые засчитались переплатой. Но какова процедура, и куда обращаться сразу по такому вопросу – все это нужно рассмотреть более детально.

Виды страхования

Во многом все виды страховок при подписании договора автокредитования попросту не нужны. Обязательным видом страхования является ОСАГО – страхуется автогражданская ответственность водителя и владельца машины.

Регламентируется такой вид страхования отдельно изданным законом №40-ФЗ от 25.04.02 г., действующим до сегодняшнего дня.

Все остальные виды считаются добровольными и больше служат как дополнительная подстраховка для банков в виде финансовых гарантий, что заемные средства в любом случае будут возвращены с причитающимися процентами.

Финансовые учреждения любят подключать в дополнительные гарантии следующие виды страхования:

  • жизни, здоровья;
  • от несчастных случаев;
  • медицинское;
  • КАСКО – дополнительно дает возможность застраховать сам автомобиль от – ущерба, гибели, ДТП, угона;
  • ДСАГО – дополнительное страхование автогражданской ответственности – дает возможность получить страховку водителю тогда, когда виновником при ДТП был он.

Страховки по риску смерти в связи с возрастом редко применяются и то только для клиентов пенсионного возраста. Не часто именно по автокредиту можно встретить требование застраховать риск потери работы, финансовых рисков, либо титульного страхования.

Это связано с тем, что обычно срок автокредита не более 5 лет, что существенно сокращает риски утраты рабочего места по сравнению с ипотечным страхованием, где самыми длительными сроками являются десятки лет. А за десять (и более) лет есть больше риска потерять работу, чем за 3 или 5 лет.

В каких случаях требуется возврат

Основанием для возврата денег, что были ранее выплачены заемщиком по страховке, является ст. 958 Гражданского российского Кодекса.

Обосновывается это как отсутствие надобности в подобных услугах и является веской причиной для того, чтобы страховщик вернул вам деньги.

При этом все страховые компании прекрасно осведомлены в том, что через суд клиент все равно добьется своих денег, если будет опираться именно на такое основание.

Когда вы досрочно погасили автозайм и теперь не знаете, как вернуть страховку жизни по автокредиту, то и для таких заемщиков законодательство предусматривает легальный возврат.

В этом случае остаток страховки, которой клиент так и не воспользовался, будет расцениваться как переплата.

Предпосылки для того, чтобы вернуть те страховые платежи, которые вносил заемщик, могут быть следующими:

  1. Возникшая переплата по страховке.
  2. Когда страхование было навязано клиенту.
  3. Если сумма страховки была включена в кредитные платежи. Тогда развитие сценария может происходить следующими двумя вариантами:
    • на счет заемщика будет возвращена только сумма страховки, комиссии и различные издержки туда входить не будут;
    • страховые суммы заемщику возвращают за вычетом процентов, плюс будут расходы по оплате за обслуживание возвратного дела.
  4. Если сумма страховки не была включена в кредитные платежи и оплачивалась отдельно.

Механизм возврата во многом будет зависеть от того, когда именно он осуществлялся – во время автокредитования или после того, как договор по автоссуде уже закрыт.

Это важные моменты, которые следует учесть каждому заемщику, который намеревается вернуть часть страховки.

Если вам просто нужно вернуть деньги, что вы заплатили за страховку после отказа от нее, тогда нужно успеть все сделать за 5 дней, начиная отсчет со дня подписания договора страхования. Если же вы досрочно погашаете заем, тогда сроки не имеют особого значения.

Можно ли вернуть страховку по автокредиту

Очень часто банки могут отказать в предоставлении кредита, если подающий заявку предполагаемый клиент не захотел дополнительно страховаться.

Тогда заемщикам ничего иного не остается, как только согласиться с банковскими требованиями. Только вот теперь, начиная с 25.11.15 г., согласно предписаниям Указания российского Центробанка №3854-У, если вы уже подписали договор ненужного вам страхования, то вы можете его расторгнуть, отказаться от него.

Правда, речь идет исключительно про договоры, которые были заключены после 25 ноября 2015 года.

К этим нормативам добавляются еще и центробанковские Указания, прописанные в официальном периодическом издании – Вестнике Центрального Банка России №16 от 20.02.16 г., и вступившие в полную силу с 01.06.16 г.

Положительно и без суда решить вопрос о возврате переплаченной части страховки по КАСКО можно решить в следующих финансовых организациях:

Но это если речь идет о переплатах, потому как в остальных случаях, приходится добиваться положительного результата крайне долго и с определенными хлопотами.

Такие организации, как Бинбанк, Абсолют Банк вообще крайне неохотно идут на соглашение, чтобы вернуть страховку клиенту.

Когда заемщик интересуется, как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении, то ему следует рассчитывать на получение не всей 100% суммы, которую он платил, а в среднем – хотя бы 50-70%.

Но здесь во многом все зависит от периода, когда страховка не пригодилась клиенту, только за этот период получится вернуть деньги.

Иногда еще страховщики берут дополнительно плату за ведение дела по возвратным средствам. Как правило, на практике видно, что такие услуги стоят сегодня дорого.

Их размеры доходят до 50 или 60% от стоимости самой страховки, а не от суммы, которую нужно будет вернуть. Подобные неправомерные повышения стоимости услуг страховщиками также можно рассматривать в судебных инстанциях.

Причем, в таких случаях суды зачастую становятся на защиту интересов именно граждан, а не банков. Еще каждому потенциальному заемщику необходимо зорко следить за тем, чтобы без его ведома не включили суммы какого-либо страхования в сумм кредита.

Выдают ли автокредит иностранным гражданам, читайте здесь.

Куда нужно обратиться

Если страховщик является одним из ответвлений банковской структуры с одинаковым даже названием, тогда можно заявление подавать в сам банк, где вы занимали деньги на автомобиль.

Если страховщик является отдельной организацией, с которой сотрудничает банк, тогда пишется заявление в страховую компанию и подавать его тоже можно через банк.

В случае, когда вы самостоятельно страховались, находили своего страховщика, то обращаться следует к нему.

Бывают случаи, когда клиенты не знают, как вернуть страховку по автокредиту, если компанию закрыли, тогда специалисты рекомендуют обращаться в РСА – Российский союз автостраховщиков, если страхование имело было по КАСКО.

Если обнаружились при прочтении какие-либо нарушения в страховом договоре, то следует писать претензию в банк для перезаключения договора или отказа от страхования.

Порядок при прекращении действия кредитного договора

Нужно понимать, что всю сумму, которую платил заемщик по страховке, вернуть нельзя будет. К выплате будет причитаться исключительно та сумма, которая относится к неиспользованному периоду кредитования. Одним словом, сумма должна быть переплатой и выплачена будет в виде компенсации.

Чтобы заемщику вернуть компенсирующие страховые взносы, которые он платил на протяжении всего периода кредитования, необходимо пройти следующие несколько шагов:

  1. Заемщик вносит последний платеж по займу.
  2. После этого он пишет заявление на имя руководства банка и на имя руководителя страховой компании, где выражает свою просьбу о возврате страховых взносов. В заявлении обязательно следует указать номер счет, куда следует направить суммы возврата страховки.
  3. По закону такое заявление может рассматриваться не дольше 10 дней.
  4. Ответ на заявление направляется заемщик в письменном виде, где отражен либо отказ, либо согласие.
  5. После одобрения заявления, страховая компания начисляет возвратные суммы страховых взносов, которыми стороны так и не воспользовались в виду отсутствия страхового случая.

Если клиент получил отказ, то с этим документом (отказным ответом на его заявление) он вполне может обратиться к судебной инстанции за разрешением сложившейся ситуации.

Доказать незнание правил страхования клиента весьма затруднительно, поэтому суды могут тянуться весьма долго, даже по нескольку лет.

Но в виду исковой давности, которая составляет 3 года с момента подачи иска, более трех лет все равно судебное разбирательство продолжаться не может.

Даже если вопрос не был решен спустя три года, все равно у бывшего страхователя есть право подать еще один иск. И так до бесконечности, пока страховая компания не вернет ему суммы страховых платежей.

Страховка может быть оплачена клиентом банка уже в день подписания договора, тогда у него есть еще 5 дней, чтобы отказаться от страховки, чтобы полностью вернуть все деньги.

Для этого необходимо сделать следующее:

  1. Начиная отсчитывать с даты подписания страхового соглашения, в течение 5 дней (рабочих) подать заявление в страховую компанию.
  2. В заявлении пишете свой отказ от добровольной страховки и реквизиты, куда вам следует перечислить возвратные деньги.
  3. Заявление составляется в 2-х экземплярах – оба сдаются в приемную, канцелярию, где ставят отметки о том, что документ принят, второй экземпляр с отметкой отдается вам.
  4. Заявление разрешается отправлять в страховую компанию также и по почте заказным письмом или с уведомлением и описью пакета документов, который будет пересылаться.
  5. Как только страховая получила ваше заявление, вы можете переждать еще 10 дней.
  6. Если деньги на ваш счет за 10 дней не пришли, тогда обращайтесь в Центральный Банк России, где вам уже подскажут, как поступить дальше.

Очень сильно повышают шансы на возврат страховки по автокредиту доказательства того, что такой вид услуги по страховке был навязан клиенту сотрудником банка.

Но эти доказательства должны быть убедительными, состоять из фактов, удостоверяющих, что клиент отказывался от страхования, а после уговоров специалиста банка, дал свое согласие и подписал договор.

Доказательства предоставляют в том случае, если дело дошло до суда, и заявление клиентом было подано слишком поздно, через месяц после подписания страхового контракта, например.

Каждый заемщик, который покупает автомобиль в кредит, может быть уверенным в том, что он имеет полное право вернуть страховку, которая была ему навязан.

Однако, даже если уже автозаем погашен, договор с банком закрыт, то гражданин все равно может попытаться обратиться в страховую компанию за возвратными средствами.

По мнению специалистов в 95% случаев из 100% часть страховых взносов реально получить от страховщика. Особенно, когда клиент досрочно погасил кредит банку, тогда ведь страховка ему уже не нужна.

Как расторгнуть договор автокредита, смотрите на странице.

Как получить автокредит безработному, узнайте из этой информации.

Видео: Как расторгнуть кредитный договор?

Какова вероятность вернуть деньги за страхование жизни при автокредите

Возможность возврата стоимости страховки, которая не была использована, зависит от условий договора страхования конкретной страховой компании. Чаще всего жизнь страхуют сроком на 1 год с последующей пролонгацией, как раз для того, чтобы избежать возвратов средств. К тому же, при частично досрочном погашении сумма остатка основного долга по кредиту на автомобиль будет убывать ускоренными темпами по сравнению с графиком, и на следующий год страховка жизни будет существенно дешевле.

Поэтому изначально не рекомендуется страховать жизнь на весь срок кредита. На данный момент большинство банков этого не требует.

Если вы все таки оплатили стоимость страхования жизни на весь срок кредита, к примеру, для получения более выгодной ставки при этом условии, то стоит поднять документы по этой сделке. В кредитном договоре будет полезно обратиться к пункту, предусматривающему личное страхование и его конкретные условия. А в договоре страхования обязательно есть пункт про расторжение договора.

Если специалист страховой компании проинформировал вас о том, что вернуть можно будет плату только за последние два года, то, скорее всего, это и прописано в договоре страхования. Договора большинства страховых компаний предусматривают возможность возврата и за неиспользованные месяцы страховки, так как она привязана к условиям кредита и не имеет при его погашении смысла.

В этом случае, нужно будет обратиться с письменным заявлением в офис страховой компании, с которой у вас заключен договор, о том, что вам требуется возврат страховки за два года и 10 месяцев в связи с досрочным закрытием кредитного договора.

Есть еще один вариант, если вы докажете, что услуга страхования жизни была вам навязана, то все свои расходы, связанные с личным страхованием вы сможете возместить через суд. Но стоит заранее проконсультироваться со специалистами страховой по подобной практике, так как достаточно часто и кредитный договор, и договор страхования содержат сведения о том, что ваше желание застраховаться абсолютно добровольное, а в этих документах стоит ваша подпись.

Хотя навязывание страховки с формулировкой «Она обязательна» — не редкость. На самом деле требовать страхования жизни при автокредите банк не имеет права, только предлагать.

Автокредит и возврат страховки: варианты

Всем привет!
Пару дней назад взял автокредит в Локо-банке на 1,800,000 руб и 24 месяца.

Ставка по кредиту: «10.9% годовых»
Первый платёж: 44,180 руб (только проценты, как водится в Локо-банке)
Ежемесячный платёж: 87,074 руб
Переплата: 246,800 руб (13.71%)

Естественно, мне вежливо «предложили» страховку от «Ренессанс жизнь» с покрытием на ту же сумму за 86,400 руб. Отказываться и качать права не стал, т.к. отказаться проще позже.

Есть два вопроса в связи с этим:

1) если у меня есть программа «Финансовой защиты», от которой я не отказался при получении потребительского кредита в другом банке, со страхованием на сумму до 313,000 руб, использовать эту страховку вместо текущей не получится никак, верно?

2) В условиях сказано, что при отказе от страховки ставка возрастёт до 13.9% (держим в уме ненастоящие 10.9%) — и, благодаря расчёту в калькуляторе, понимаю, что переплата возрастёт «всего» на 58,100 рублей. То есть банк не компенсирует полностью увеличенным процентом отсутствующую страховку? Я ожидал, что переплата вырастет примерно на ту же сумму страховой премии.

Ну и один глобальный: если не учитывать всегда существующие риски потери трудоспособности и смерти, нет никаких причин не вернуть страховку в течение 14 дней, так? Ведь это экономия денег сейчас (большой плюс, 80 тысяч не лишние) и даже около 20 тысяч по истечении 2 лет — которые ещё и обесценятся за это время ого как.

Страхование жизни при автокредите

Причины оформления

Главная цель оформления — если во время выплат по кредиту, заемщик потеряет трудоспособность, умрет или лишится работы, то выплаты по займу будет делать страховая компания (СК).

Преимущества для всех сторон

    1. Для банка
      • Уменьшаются риски по невыплате за кредит
      • Увеличивается сумма основного долга, на который начисляется процент, это повышает прибыль банка
      • Комиссия от СК за страховку
    2. Для заемщика
      • При покупке услуги, банк снижает процентную ставку
      • Утрата трудоспособности не прекращает долговых обязательств. В случае трудных обстоятельств СК будет выплачивать банку долг
    3. Для Страховой компании
      • Получение страховой премии

Главные условия

В договоре можно встретить очень много нюансов, с которыми необходимо ознакомится перед подписанием.

Общие пункты, которые присутствуют во всех договорах:

      1. Страховая сумма. Возможны 3 варианта расчёта:
        • Процент от стоимости автомобиля. Оплачивается один раз при завершении сделки
        • Процент от суммы кредита. Самый распространённый метод, который берется единоразово на весь срок кредита
        • Процент от остатка задолженности. Страховка оформляется каждый год
      2. Страховые события, который могут произойти со страхователем:
        • Смерть в результате болезни или несчастного случая. Если наступает событие, то страховая полностью погашает кредит.
        • Наступление постоянной нетрудоспособности. Полное погашение остатка задолженности.
        • Наступление временной нетрудоспособности. Происходит оплата ежемесячных платежей на момент лечения, и прописывается лимиты не больше определенной суммы
        • Дожитие до недобровольной потери работы (сокращение штата, ликвидация предприятия, восстановление на работе лица, ранее выполнявшего работу по решению государственной инспекции труда или суда)
      3. Ограничения. В стандартных условиях прописываются множество ограничений, связанных со здоровьем заемщика, главные из них:
        • На момент заключение сделки, возраст страхователя от 18 до 55 для женщин и 60 для мужчин
        • Не является инвалидом 1 или 2 группы
        • Не страдает хроническими заболеваниями
        • Не проходил и не намеревается проходить лечения по алкоголизму и наркомании, сердечных или сосудистых заболеваниях, рака, психических или нервных расстройств, инсульта, грыжи, заболеваниях печени, почек и легких
        • Не является больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным

Когда происходит страховой случай по всем вышеуказанным пунктам, страховая компания имеет право запросить информацию в медучреждениях про болезни заемщика до заключения договора. Если окажется что болезни были до подписания страховки, то в погашении кредита будет отказано

К другим ограничениям относятся:

      • На момент подписание заемщик работает полный рабочий день
      • Нет регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, сотрудника государственных учреждений, адвоката, частного нотариуса, не находится в отпуске по беременности и родам и т.п.

Для граждан, попавших под ограничения, есть возможность оформить полис по тарифу выше стандартного.

Формула для расчета страховки:

Стоимость страховки = СС*КМ*СТ

СС — Страховая сумма

КМ – количество месяцев, на которые подписывается договор страхования

СТ – размер ежемесячного страхового тарифа

В среднем страховой тариф составляет 0,2%

Финансовое учреждение закладывает комиссию от страховки в свои доходы и тем самым снижает процентные ставки по кредиту. Поэтому связываться с заемщиком, который не хочет оплачивать данный вид страхования банк не хочет.

Варианты отказа от страховки:

      • Перед подачей заявки на кредит поинтересоваться у банковского сотрудника о всех программах без страхования жизни, возможно есть альтернативные варианты без ее оформления
      • Воспользоваться возможностью возврата страховки в течении 5 дней. Подробней будет далее

Как вернуть деньги

Распоряжение Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (вступило в силу от 01.06.2016) требует от страховщика предусмотреть расторжение договора страхования в течении 5 рабочих дней с момента его вступления в силу не зависимо от даты оплаты при отсутствии в данном сроке событий, которые являются страховым случаем. После письменного отказа страхователя деньги СК обязана вернуть в течении 10 дней.

Для любого заемщика при таких условиях сразу возникает желание оформить кредит с минимальными процентными ставками и в течении 5 дней написать отказ от страхования жизни после получения автокредита. Но банки так просто не отдают лакомый кусок своей прибыли.

Для этого они придумали: СК подписывает сделку не с физическим лицом, а объединяет страхователей в коллективный договор и заключает сделку. Согласно распоряжению, указанного выше, оно действует между страховщиком и физическим лицом, а коллективный договор считается юридическим лицом. На данный момент к такой уловке прибегают 50% финансовых учреждений.

Как можно вернуть страховку в течении 5 дней, алгоритм возврата денег:

      1. Убедится, что договор является не коллективным, и есть пункт с периодом охлаждения
      2. Узнать в СК куда необходимо отправлять документы, потому что отделений и филиалов очень много
      3. Отправить пакет документов (заявление, полис страхования и платежное поручение с печатью банка) на расторжение заказным письмом почтой России с описью и уведомлением. Для надежности отправить дублирующий пакет документов лично в экспедицию СК, получить штамп о принятии.
      4. Подождать 10 дней пока принимается решение
      5. Если новостей от СК через 10 не поступило, необходимо настойчиво звонить в колл-центр компании и просить ускорения решения

Существуют договора страхования, в которых прописана возможность расторгнуть страховку досрочно с возмещением денег, но они встречаются очень редко.

Если прошло больше чем 5 дней с момента вступления в силу договора, возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении осуществить будет очень сложно. В статье 958 ГК РФ говорится, что страхователь может остановить страховку в любой момент, но СК не обязана вернуть часть средств, если в договоре не указано иное.

Существуют судебные решения, в которых заемщикам удалось вернуть часть средств при преждевременном закрытии кредита, но для этого необходимо иметь хорошего адвоката и наедятся на компетенцию судьи.

Таким образом, любой заемщик решает для себя страховка жизни — это удобная опция или навязанная услуга банка, деньги за которую можно вернуть, главное вовремя все предусмотреть.

Автокредит возврат страховки жизни